Кредиты под залог векселей

С целью осуществления вексельного кредитования коммерческие банки могут не только выкупать векселя до наступления срока их погашения, но и принимать их в виде обеспечения предоставленных ссуд. При кредитовании под залог векселей заемщик не переуступает вексель банка (в отличие от учетного кредита), а лишь отдает его под залог на определенный срок, сохраняя все права векселедержателя. Еще одно различие между этими формами вексельного кредита заключается в том, что если при учетном кредите заемщик и тот, кто возвращает средства, являются разными лицами, то при кредитовании под залог векселей погашение ссуды производится самим заемщиком.

Особенностью этого вида кредитования является также порядок предоставления, хранения и реализации залога.

Кредиты под залог векселей могут предоставляться в виде:

* срочных кредитов, то есть ссуд, дата погашения которых зафиксирована по договоренности с заемщиком;

* Кредитов до востребования, когда срок погашения не указывается и устанавливается срок до наступления срока погашения векселей из залога.

Срочные ссуды под залог векселей, как правило, являются разовыми. При осуществлении такой операции банк анализирует юридическую и экономическую надежность векселя и в случае положительного заключения с заемщиком заключается кредитный договор и договор залога векселей. Срок погашения кредита определяется, исходя из срока погашения векселей (срок погашения векселей должен быть по крайней мере на 15 дней больше, чем срок погашения кредита). Сумма возможного кредита колеблется от 60 до 90% от суммы векселей, принимаемых под залог. Кредитная задолженность при этом учитывается на простом кредитном счете.

Кредиты до востребования под залог векселей выдаются в случае, если заемщик имеет постоянную потребность в оборотных средствах. Учет такой кредитной задолженности осуществляется на специальном ссудного счета, который является аналогом контокоренту.

Для получения кредита под залог векселей со специального ссудного счета клиент предоставляет в банк стандартный пакет документов, а также векселя, предназначенные для передачи в залог вместе с реестром этих векселей (как минимум в двух экземплярах). Банк проводит экспертизу юридической и экономической надежности векселей, вычеркивают из реестра и возвращает клиенту векселя, не удовлетворяющие требованиям банка, а по благонадежных векселях рассчитывается лимит кредитования. После этого между банком и клиентом заключается кредитное соглашение, в котором содержится ряд обязательных для заемщика условиях:

1) лимит кредита;

2) предельное соотношение между стоимостью обеспечения и возможной сумме кредита;

3) размер процентов за кредит и комиссии в пользу банка;

4) право банка повышать по своему усмотрению, но с предупреждением клиента, размер процентов и комиссии;

5) право банка закрыть счет и в любое время потребовать полного или частичного погашения задолженности или предоставления дополнительного обеспечения;

6) право банка обращать в погашение долга суммы, поступающие для оплаты принятых в залог векселей;

7) право банка погашать задолженность клиента из сумм, принадлежащих клиенту и находятся в банке на других счетах клиента;

8) право банка разрешать клиенту по его инициативе заменять одни векселя до срока их оплаты другими;

9) место хранения векселей, переданных в залог. Векселя, которые используются в качестве залога, могут передаваться на хранение банку, государственному или частному нотариусу. Банк заинтересован в том, чтобы данные векселя хранились у него.

Важной задачей для банковских работников в процессе обслуживания такого кредита является контроль за свободным остатком лимита кредитования. Если в процессе использования заемщиком кредита до востребования под залог векселей банком будут выявлены среди обеспечение векселя субъектов, которые опротестовани, банк извещает об этом заемщика и предлагает ему выкупить такие векселя или в недельный срок заменить их другими благонадежных векселями. В случае невыполнения этого требования банк может закрыть кредит.

Погашение кредита под залог векселей может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению заемщика с его текущего счета (после этого ему возвращаются векселя) или зачислением непосредственно на специальный Займовый счет платежей, поступивших от векселедателя по векселям, которые были переданы в залог.