Условия кредитного соглашения

Банковское кредитование осуществляется на основе следующих принципов кредитования:

1) принцип срока , который означает, что ссуда должна быть возвращена заемщиком банку в четко оговоренный кредитным договором срок. Экономической основой времени кредита, предоставляемого заемщику на цели основной производственной деятельности, является продолжительность кругооборота оборотного капитала. Предельный срок кредитования заемщика на такие цели не должен превышать 12 месяцев, т.е. формирования оборотного капитала предприятия осуществляется с помощью краткосрочных кредитов.

Кредиты на новое строительство, техническое перевооружение и расширение действующих предприятий и их реконструкцию, то есть на создание и обновление основного капитала, предоставляются на сроки, определяемые нормативными сроками строительства, освоения и окупаемости объекта. Эти сроки, как правило, превышают 12 месяцев. Иначе говоря, формирование основного капитала предприятий осуществляется посредством средне-и долгосрочного кредитования.

От соблюдения принципа временности зависит возможность банка предоставлять новые кредиты, поскольку одним из источников кредитования являются возвращенные ссуды. Нарушение этого принципа означает превращение срочной задолженности за ссуды в просроченную;

2) целевой характер кредитования предполагает использование заемщиком кредита строго на цели, определенные кредитным договором; вложения одолженных средств в конкретные хозяйственные процессы. Его соблюдение помогает банку более объективно принимать решение о возможности и целесообразности предоставления кредитов, служит определенной гарантией обеспечения их возврата.

Предоставление кредита связано с оценкой кредитного риска проекта, который кредитуется. Параметры ссуды определяются с учетом кредитного риска, не целевое использование средств может повредить интересам кредитора и увеличивает его кредитный риск;

3) принцип обеспеченности кредитов имеет цель защитить интересы банка и не допустить убытков от не возврата долга вследствие неплатежеспособности заемщика. В качестве гарантии возврата кредита выступает имущество заемщика. Коммерческие банки могут выдавать и бланковые кредиты, однако их число весьма ограничено, поскольку они связаны с большим риском для банка;

4) принцип возврата означает, что кредит обязательно должен быть возвращен;

5) принцип платности свидетельствует, что должна быть возвращена не только основная сумма долга, но и уплаченные проценты, которые выступают платой за пользование кредитом.

За счет доходов в виде процентной платы банки покрывают свои расходы и получают прибыль.

Кредитные правоотношения между кредитором и заемщиком регламентируются на основании кредитных договоров.

Кредитный договор - это юридический документ, определяющий взаимные обязанности и ответственность между банком и клиентом по случаю получения последнее кредита. Кредитный договор заключается только в письменном виде и не может изменяться в одностороннем порядке. Содержание и перечень условий кредитного договора определяются по соглашению сторон и включают размер кредита, условия предоставления и погашения ссуд, размер процента за кредит и другие условия, которые не противоречат действующему законодательству.

На практике банки разрабатывают типовые формы кредитных сделок, основными положениями которых являются:

1) описание субъектов сделки - определяется, кто заемщик, кредитор, если кредиторов несколько - кто ведущий кредитор. Важно определить юридические права сторон, которые подписывают договор;

2) описание условий кредитования - указываются сумма и срок кредита, порядок его выдачи и погашения. Погашение кредита предусматривается на конкретную дату или в рассрочку;

3) обязательства заемщика возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом;

4) описание обеспечения кредита со ссылкой на сделки, являющиеся частями кредитного договора (договор залога, гарантии, поручительства, страховая сделка);

5) ограничительные условия:

а) защитные;

б) отрицательные.

Защитные статьи - это список действий или условий, которых должен придерживаться заемщик в течение действия кредитного договора (обязательство периодически подавать банка отчетную документацию, предоставлять работникам банка информацию о своей хозяйственной деятельности).

Негативные статьи - это список условий, которые не должен допустить заемщик (запрет получения дополнительных кредитов, передачи в залог третьим лицам активов, предоставление гарантии, невыплаты дивидендов, заработной платы выше установленного уровня, слияние с другими компаниями);

6) права субъектов сделки. Банк оставляет за собой право требовать досрочного погашения кредита в случае нарушения условий кредитного соглашения. Заемщик может добиваться переноса сроков погашения ссуды, повышение суммы ссуды, права досрочно погашать кредит;

7) санкции за нарушение условий соглашения. Нарушения со стороны заемщика условий кредитного соглашения наказывается путем взыскания пени, которая начисляется на сумму долга или на сумму кредита, или на сумму нарушения.

Банк может возразить против предоставления следующей суммы кредита, требовать досрочного погашения кредита, отказаться от дальнейшего сотрудничества с клиентом, инициировать процедуру банкротства предприятия.

Нарушение условий кредитного договора со стороны банка так же влечет за собой финансовые санкции. В договоре можно указать, кто будет возмещать расходы на разрешение споров;

8) срок вступления соглашения в силу;

9) возможности изменения условий соглашения;

10) юридические адреса субъектов соглашения, подписи уполномоченных лиц, скрепленные печатями.

Договор заключается на один год или более длительный срок, если клиент пользуется кредитами постоянно или объектом кредитования являются основные средства, или более короткий срок при временной потребности в средствах или предоставлении отдельного кредита.