Процесс кредитования клиентов банка

Организация кредитных отношений банка с клиентами определяется многими факторами, включая стратегию и тактику банка, квалификацию банковских работников, размер уставного и собственного капитала, кредитную политику банка и т.д. Этапы кредитования:

1 этап. В банк подается заявка (ходатайство) на получение кредита. На этом этапе оцениваются сильные и слабые стороны будущего заемщика и объекта кредитования. Кроме заявки, по просьбе банка клиент подает ряд документов: уставные и другие учредительные документы, бухгалтерский баланс и финансовый отчет на последнюю отчетную дату, контракты или копии контрактов, технико-экономическое обоснование необходимости кредита, бизнес-план и т.п. После ознакомления с документами сотрудник банка проводит предварительную беседу с будущим кредитодержателем, что позволяет выяснить важные подробности относительно условий предоставления и погашения кредита и процентов. На этом этапе банк уделяет внимание достоверности документов и информации, на основе которых решается вопрос о предоставлении кредита.

2 этап. Предусматривает изучение кредитоспособности клиента. При этом анализ кредитной заявки клиента и его кредитоспособности базируется на использовании различных источников информации, среди которых:

* Материалы, полученные непосредственно от заемщика;

* Материалы, которые находятся в архиве и базе данных самого банка;

* Сведения, полученные от кредиторов, покупателей и поставщиков заемщика и других внешних источников. Большое значение имеют архивы банка. Если клиент уже получал кредит в этом банке, то в архиве содержатся сведения о возможных задержках в погашении долга или другие нарушения.

Из внешних источников важнейшими являются сведения, полученные из других банков, обслуживающих данного клиента, и от его деловых партнеров.

Можно провести проверку заемщика на месте. Очень важно выяснить уровень компетенции работников, возглавляющих бухгалтерскую, финансовую, маркетинговую службы, административный аппарат. Во время посещения клиента можно выяснить некоторые вопросы, которые не были рассмотрены во время предварительной беседы, а также составить представление о состоянии имущества, которым владеет предприятие. Подробно методика оценки кредитоспособности заемщика освещена в п. Из темы 5 «Кредитные операции банка».

3 этап. Заключается в разработке условий процесса кредитования, подготовке и заключении кредитного договора. Этот этап называют еще структурирование кредита, в ходе которого определяют основные условия кредитного договора. Банк определяет параметры ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ выдачи и погашения кредита, обеспечение, уровень процента, другие детали. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита, который в наибольшей степени соответствует характеру кредитован мероприятия.

Разрабатывается также график погашения кредита в соответствии с сроков оборачиваемости того вида капитала, на формирование которого выдается ссуда. После окончания работы по структурированию кредита кредитный работник банка переходит к переговорам о заключении кредитного договора с клиентом. При этом клиенту предоставляются предложения по условиям будущей кредитной сделки. Они могут существенно отличаться от тех, которые содержатся в кредитной заявке. Сближение позиций банка и клиента и достижения компромисса является конечной целью переговоров.

После достижения согласия по всем вопросам подписывается кредитный договор.

4 этап. Характеризуется тем, что происходит предоставление кредита, а также осуществляется контроль за выполнением условий кредитного договора. С целью контроля за своевременным погашением кредита и обеспечения начисления процентов выдача ссуд проводится по отдельным заемных счетов. Кредит может предоставляться одновременно, то есть в полном объеме, либо частями в сроки, оговоренные договором.

Если в процессе кредитования изменились условия осуществления кредитован проекта и это привело к дополнительной потребности в средствах, банк может удовлетворить эту потребность на условиях заключения дополнительного кредитного соглашения.

5 этап процесса банковского кредитования заключается в возврате кредита вместе с процентами. В ряде случаев стороны могут продлить срок действия кредитного договора (пролонгация), для чего вносятся изменения или дополнения к кредитному договору. Процесс кредитования включает контроль со стороны банка за выполнением условий кредитного соглашения. Особое внимание уделяется своевременности уплаты заемщиком процентов за пользование ссудой.

Трудности с погашением ссуд могут возникать по разным причинам. Наиболее распространенными из них являются: ошибки самого банка при рассмотрении кредитной заявки, при разработке условий кредитного соглашения; нерентабельно работа клиента, получившего ссуду; факторы, неподконтрольные банку, или форс-мажорные обстоятельства.

Существует много сигналов, свидетельствующих об ухудшении финансового состояния заемщика, сотрудник банка должен уметь распознавать. Для этого используются анализ финансовой отчетности, личные контакты с заемщиком, сообщения от третьих лиц. Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиками условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением и уплатой процентов по ним. При возникновении определенных условий нарушение кредитного договора со стороны заемщика банк вправе применять экономические и правовые санкции. Проблемными кредитами называются такие, по которым своевременно не проведены один или несколько платежей, значительно снизилась рыночная стоимость обеспечения, возникли обстоятельства, при которых банк будет иметь сомнение по возврату ссуды. Проблемными в первую очередь могут стать кредиты, риск по которым является повышенным. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки процесса финансовых трудностей, которые зарождаются и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует осуществить как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и потерей процентов. Этот ущерб может быть связан с подрыва репутации банка; увеличением административных расходов, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала; повышением угрозы ухода неквалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций; заморозкой средств в непродуктивных активах.

Если банк выявляет проблемную ссуду, он немедленно должен принять меры для обеспечения полного и своевременного ее возврата. Целесообразнее шагом будет разработка совместно с заемщиком мер по улучшению финансового состояния предприятия. Если этот способ не даст результатов, банк должен обеспечить свои интересы путем реализации обеспечения, предъявления претензии к гаранту и т. д. Если кредит используется не по целевому назначению, банк может повысить процентную ставку за кредит в размерах, предусмотренных кредитным договором, как правило, в 1,5-2 раза, кроме того, банк может приостановить дальнейшую выдачу нового кредита (если кредит выдается в рамках кредитной линии) и досрочно взыскать ранее выданный кредит. Если просроченные долги у заемщика возникли по объективным причинам, то банк может перенести срок погашения кредита на более поздние сроки, при этом плата за кредит увеличивается в размере, предусмотренном кредитным договором, как правило, в 1,5-2 раза.

Если заемщик систематически не выполняет обязательств по уплате долга согласно кредитного соглашения, банк может обратиться в предусмотренном законом порядке с заявлением о возбуждении дела о банкротстве.