Консорциальные кредиты

По рыночной экономики возникает необходимость объединения деятельности банков в разных секторах рынка, особенно в сфере кредитных отношений. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне. Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумом. Консорциумне кредитование осуществляется с целью обеспечения гарантии возврата крупных кредитов, уменьшение уровня риска при кредитовании проектов, которые требуют значительных капитальных вложений.

Банковский консорциум - это временное объединение банков, которые создаются для координации действий при проведении разного рода банковских операций или для кредитования одной, но большой сделки.

Банковский консорциум образуется банками на паритетных началах. На постоянной основе консорциумы могут создаваться для проведения операций на валютных рынках или крупномасштабных лизинговых и факторинговых операций на рынках заемных капиталов. Банковские консорциумы могут формироваться с целью объединения кредитных ресурсов, диверсификации кредитного риска, поддержания ликвидности баланса банка.

Количество участников такого консорциума не ограничивается. Координирует действия участников главный банк (лидер), который представляет интересы консорциума, но действует в пределах полномочий, которые получает от других участников консорциума. За организацию консорциума банк-лидер получает специальное вознаграждение, кроме процентов и комиссионных, которые покрывают его расходы.

Предоставление консорциального кредита осуществляется на общих основаниях и принципах, что и другие виды банковского кредита, с соблюдением банками-участниками экономических нормативов, регулирующих их деятельность.

Каждый член консорциума самостоятельно оценивает эффективность проекта и определяет условия участия в нем или может предлагать свой вариант осуществления кредитования проекта. Члены консорциума несут солидарную ответственность перед заемщиками.

Взаимоотношения между участниками консорциума и заемщиками регулируются кредитным договором, который подписывается всеми Участниками консорциума и заемщиком. Этот договор должен содержать следующие основные статьи:

* перечень участников консорциумнои соглашения;

* сумма и срок кредита;

* периодичность и порядок предоставления кредитов;

* процентная ставка, порядок начисления и уплаты процентов;

* Условия досрочного погашения;

* Порядок компенсации заемщиком возможного увеличения стоимости проекта;

* Санкции за нарушение условий договора;

* подписи и печати всех участников сделки;

* Другое.

После заключения кредитного соглашения главный банк аккумулирует средства банков-участников и начинает кредитования заемщика. Кредит может предоставляться следующим образом:

* Посредством аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке;

* Путем гарантирования общей суммы кредита главным банком или группой банков, а кредитование осуществляется по мере возникновения потребности в позичци;

* Путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков к участию в консорциумний соглашении.

В случае наступления сроков погашения обязательств заемщик возвращает кредиторам не только сумму займа и проценты за кредит, но и возмещает все расходы по организации и осуществлению кредитных операций. Возврат кредита, уплата процентов и комиссионных, которые покрывают расходы банков-участников, осуществляются пропорционально их роли и доле участия, предусмотренных консорциумною соглашением.

Некоторую схожесть с консорциальним кредитом имеет параллельный кредит. В такой сделке участвуют два или более банков, каждый из которых самостоятельно ведет переговоры с заемщиком, а затем они согласовывают между собой условия кредитования, чтобы наконец заключить кредитные договора с заемщиком на одинаковых условиях. Каждый банк самостоятельно предоставляет заемщику определенную часть кредита. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком каждому банку-кредитору в отдельности.

Формами консорциального кредита также могут быть совместные гарантии или поручительства банков за обязательством уплатить долг. При этом оформляется договор со взысканием платы в зависимости от вида требования, срока и суммы кредита.