Система электронных банковских услуг населению

Одним из основных направлений НБУ сегодня является образование национальной системы массовых электронных платежей населения за товары и услуги (СМЕП).

Национальная система массовых электронных платежей - это система безналичных расчетов, при которой расчеты за товары и услуги осуществляются при помощи банковских платежных карточек.

Платежная карточка - документ на носители электронной информации в виде пластиковой карты, выпускаемой кредитно-финансовыми учреждениями. Документ дает возможность его предъявителю получать без оплаты в наличной форме товары и услуги, в том числе услуги по получению через банковские учреждения наличности, и подтверждает лицам, которые предоставляют эти товары и услуги, оплата их стоимости будет осуществлена со счетов в банковских учреждениях .

Механизм осуществления операций с банковскими платежными карточками регулируется определенной законодательной и нормативной базой. Основными документами, регламентирующими порядок использования банковских платежных карт в отечественной экономике, являются: "Положение о порядке осуществления бухгалтерских операций с банковскими платежными карточками национальной системы" (утверждено постановлением Правления НБУ № 353 от 30.12.1996 г.), "Положение о системе защиты электронной информации в системе массовых электронных платежей населения за товары и услуги в Украине "(утверждено постановлением Правления НБУ № 353 от 30.12.1996 г.).

Для осуществления операций с платежными картами Национальной системы необходимо получить лицензию (разрешение) НБУ.

Участниками системы являются:

- Держатели (собственники) карт - физические лица;

- Предприятия торговли и бытового обслуживания населения, в которых установлены платежные терминалы;

- Кредитно-финансовые учреждения (банк-эмитент, банк-эквайра, расчетный банк).

Платежный терминал - электронное устройство, с помощью которого производится авторизация платежной карты и основные операции по оформлению оплаты стоимости товаров и предоставленных услуг. Авторизация - предоставление разрешения на обслуживание держателя платежной карты.

Банк-эмитент - учреждение банка, которая выпускает в обращение платежные карточки.

Банк-эквайра - коммерческий банк, который подписывает соглашение с торговыми предприятиями на обслуживание карточек, осуществляет первичную обработку транзакций и берет на себя проведение с торговцами всего спектра операций с карточками, а именно: перечисление на текущие счета денежных средств за товары и услуги, сортировка и рассылка квитанций, распространение стоп-листов.

Трансакция - информация в электронной форме об отдельной операции, осуществленной с использованием платежной карты (загрузка и дозагрузка карты, получение наличных средств, оплата товаров и оказанных услуг и др.).

Загрузка (дозагрузка) карточки - внесение информации на платежную карточку о наличии средств. Расчетный банк - банковское учреждение, где другой банк-участник платежной системы (обычно банк-эмитент) открывает специальный счет для осуществления расчетов с помощью платежных карточек.

Банк-эмитент выдает карточку клиенту после тщательной проверки его финансового состояния и оценке кредитоспособности; открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с картой; регулярно присылает клиенту выписку с указанием сумм платежей и размера задолженности, сумм и сроков погашения; взимает комиссию и проценты в соответствии с установленным тарифом; обязуется оплачивать счета торгового предприятия за покупки, сделанные с использованием карт, за вычетом платежного сбора (дисконта).

Виды банковских пластиковых карточек: "Электронный кошелек", "Электронный чек", дебетная карта.