Управление ресурсами коммерческого банка

Управление банковскими ресурсами - это деятельность, связанная с привлечением денежных средств вкладчиков и других кредиторов, определение размера и соответствующей структуры источников денежных средств в тесной связи с их размещением.

Существует два уровня управления ресурсами коммерческих банков:

1) государственный уровень (управление осуществляется через НБУ с использованием различных финансовых инструментов);

2) уровень коммерческого банка.

Рассматривая государственный уровень управления ресурсами коммерческого банка, выделяют такие инструменты, которые при этом применяет НБ:

И. Предоставление кредитов Национальным банком Украины коммерческим банкам, что непосредственно влияет на размер их пассивов. При этом большое значение имеет процентная политика НБУ: установлена официальная учетная ставка выступает фактором регулирования спроса на Межбанковский кредит.

II. Операции на открытом рынке - операции по купле-продаже государственных ценных бумаг, которые могут увеличивать или уменьшать размер пассивов коммерческих банков.

III. Установление экономических показателей регулирования деятельности коммерческих банков:

1) минимальный размер уставного капитала;

2) соотношение между размером собственных средств банка и суммой активов (с учетом степени риска их потери);

3) обязательные резервы - часть ресурсов, внесенная на беспроцентный счет в НБУ по его требованию. Они ограничивают возможность кредитования и депозитной эмиссии коммерческих банков;

4) показатели ликвидности коммерческого банка и максимального размера риска на одного заемщика;

5) другие показатели.

Средства НБ могут быть эффективными только в условиях согласования их с налоговой политикой и действующим законодательством. Изъятие ресурсов Национальным банком Украины для покрытия бюджетного дефицита влечет за собой уменьшение ресурсов у коммерческих банков.

Управление ресурсами на уровне коммерческого банка.

1. Коммерческим банкам нужно выполнять требования НБУ относительно соблюдения установленных экономических нормативов.

2. Коммерческие банки должны принимать меры, стимулирующие привлечение вкладов и их сохранение. Здесь должны быть учтены следующие факторы:

* Качество обслуживания клиентов;

* квалификация персонала банка;

* Проценты по вкладам;

* использование различных видов ценных бумаг, в частности сертификатов.

3. Эффективное размещение ресурсов. При этом применяются три метода:

1) - общий фонд денежных средств: мобилизация денежных средств с последующим их направлением на потребности, возникающие в данный момент;

2) - распределения активов (конверсия): размещение денежных средств в зависимости от источника происхождения средств;

3) - научного управления (экономико-математический): с помощью математических формул выражается цель коммерческого банка. В процессе принятия решения о размещении ресурсов необходимо присоединять все эти методы, учитывая при этом человеческий фактор (уровень подготовки специалистов банка).

4. Определение оптимальной структуры источников происхождения средств для конкретного банка.

Коммерческий банк должен поддерживать оптимальное соотношение между собственными и привлеченными средствами, которое при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня дивидендов и доходов.

При управлении кредитными ресурсами на уровне коммерческого банка последний составляет планы, в которых прогнозируются поступления вкладов и их изъятия. При этом учитываются общие экономические условия, сезонность, движение процентных ставок, потребности клиентов (особенно крупных) в средствах.

К процессу планирования привлекаются: * макроэкономический анализ; * информация о клиентах.

Показатели, используемые банками при управлении кредитными ресурсами:

1) середньоквартальний срок хранения вкладов = = (Средний остаток за квартал ? количество дней в периоде) / (оборот по расходам);

2) остаток средств на конец периода остаток оседания вкладов = = (Средств на начало периода) / (оборот за приходом);

3) оботорнисть вкладов = = (Оборот за ввидаткам) / (середньоквартальний остаток средств).