Расчеты с использованием платежных карт

Банковская платежная карта - это идентификационный средство, с помощью которого держателю карты предоставляется возможность произвести оплату товаров и получить наличные.

Идентифицированние держателя карты осуществляется нанесением номера и срока действия карточки, имя и фамилии владельца, образца его подписи.

В практике деятельности коммерческих банков используются различные виды пластиковых карт:

1) дебетная (дает возможность распоряжаться деньгами в пределах остатков средств на корреспондентском счете);

2) кредитная (допускает использование средств более имеющуюся на счету сумму, но в пределах установленного банком лимита кредитования).

По характеру счетов различают:

1) собственную карту, которая дает возможность физическому лицу распоряжаться собственным карточным счетом;

2) корпоративную карту (позволяет физическому лицу распоряжаться карточным счетом юридического лица).

По техническим параметрам:

1) карты с магнитной лентой (содержит на оборотной стороне закодированную магнитную дорожку с определенной информацией: банковские реквизиты владельца, номер счета, номер секретного кода срок действия карты, максимальная сумма средств, которой может воспользоваться владелец);

2) карты с микропроцессором (существует возможность обрабатывать информацию; такая карта является безопаснее, удобной для владельца, однако она дороже).

Для получения карты клиент пишет заявление, заполняет специальную анкету и заключает договор с банком. После изготовления карты выдают ее клиенту вместе с секретным РIN-кодом, который запрещается сообщать другим лицам. Владельцу карты открывают карточный счет, то есть счет, распоряжаться которым можно с помощью карты.

Банк, который обслуживает карточный счет и выдает карточку, называется банком-эмитентом.

Схема возможного использования карточки:

I. Покупая товары, владелец карточки предъявляет ее кассиру, который проверяет, карточка принадлежит собственнику, с помощью удостоверения. Если есть возможность, кассир проверяет, не числится номер карты в стоп-листе. После этого он печатает квитанцию, в которой содержатся данные о сумме операции, дату, номер карточки.

II. Проверка платежеспособности владельца карточки. Торговец или кассир делает запрос о наличии суммы платежа на карточном счете. Запрос делается или с помощью телефона или с помощью терминала, связанного с компьютером банка-екваера или / и процессингового центра.

III. Утверждение согласия или несогласия на оплату передается торговцу.

IV. Расчет с клиентом:

1) в случае положительного решения кассир дает на подпись три экземпляра квитанции и выдает товар;

2) в случае отрицательного решения кассир должен действовать согласно правилам, принятым в магазине.

V. Передача квитанции в банк и расчет с торговцем.

VI. Расчет между банками.

Если торговец и владелец карточки обслуживаются в разных банках, то с помощью Межбанковских расчетов деньги переводятся из банка-эмитента в банк-екваера. Для банковской системы в целом широкое применение пластиковых карточек в сфере массовых платежей имеет определенные преимущества:

1) возрастает привлечение денежных средств в внутрибанковских оборот;

2) снижается доля наличности в денежной массе;

3) появляется дополнительный стимул для перевода банковского дела на современные электронные технологии.